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车险条目繁多,新手如何购买保险?

 又是一年春来时,在这百花盛开的季节,人们纷纷脱掉厚厚的棉衣,换上美丽的春装,沐浴着春季温暖的阳光,举家外出踏青赏花,近距离的步行、骑车,远距离的驾驶私家车,既温馨又浪漫,没有车的可能打算购买一部私家车。然而购车后如何购买保险,特别是针对新手如何购买保险却有很大学问。

 首先要明确几个要点:

 重复保险:有的朋友可能想着多保几份,更有保障,就为同一辆汽车的同一风险,分别向两个或两个以上的保险公司投保汽车保险。 但《保险法》第四十条规定:重复保险中,各保险公司的赔偿金额的总和不得超过保险价值。所以,重复保险只能得到一份赔偿。因此千万不要为同一辆汽车投保多份相同的汽车保险。否则,有一部分保费是白花了,还得不到任何赔偿。 

 超额投保和不足额投保、比例赔付:有的朋友收入比较丰厚,想着保险金额高于实际价值。赔偿也会多一些,这就是超额投保,但《保险法》第三十九条规定:保险金额不得超过保险价值;超额投保不能得到超额赔偿。超过保险价值的,超过部分无效。还有的朋友呢,又走向另一个极端,心想我的开车技术好,不会有什么事,保险金额用不着保实际数值,少保一些,还可以少支出一部分钱,这就是不足额投保,但发生保险事故后,保险公司是按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任,少保就会少赔偿。也就是比例赔付。说到这里,我们再详细说说比例赔付,比例赔付是指保险公司不按实际损失全额承担赔偿责任,而是按照实际损失乘以保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。 在车辆损失险、全车盗抢险、自燃损失险、新增加设备损失险中,如果保险金额低于保险价值,都将导致比例赔付。 

 举例说明如下:一辆价值12万元的普通桑塔纳轿车,按照6万元投保车辆损失险,如 果车辆碰撞后需要2万元修理费(假设是自己车的全部责任,并已附加不计免赔特约险),保险公司只赔偿1万元(计算方法是:赔款额=修理费×保险金额÷保险价值)。而同样的事故,如果按照12万元足额投保,将得到保险公司2万元的全额赔付。

 那么投保人与被保险人是否必须要一致呢?在汽车保险中,投保人是指办理保险并支付保险费的人; 被保险人是指受保险合同保障 的汽车的所有者(即行驶证上载明的车主) 如果车主为自己的汽车投保,则投保人与被保险人是一致的;如果其他人为不归自己所有的汽车投保,则投保人与被保险人是不一致的。 这两种情况都是保险公司允许的。

 这些都明白了,就可以根据自己的实际情况来投保了,记得投保时拿着你的驾驶证、行车执照、身份证开车到保险办理点(需要验车的)就行,新车一般都选择三责险、车损险、车上人员责任险;车身划痕险对于新手来说是必要的还有玻璃单独破碎险、盗抢险、不计免赔。二手车对于车身划痕、盗抢、玻璃破碎可自由选择,私家车亦可加保自燃损失险。但要记住,交强险是必保的,它是国家规定的强制保险。在验车、新车领牌照等方面都要检验是否投保此险。其它险种都是自愿投保的险种。但也有一些限制:A、全车盗抢险、划痕险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、 新增加设备损失险是车辆损失险的附加险,必须先投保车辆损失险后才能投保这几个附加险种。B、车上责任险(指车上人员,即司机乘客)是第三者责任险的附加险,必须先投保第三者责任险后才能投保车上责任险(指车上人员,即司机乘客)。C、投保不计免赔特约险,必须首先同时投保车辆损失险或第三者责任险。

 最后,我们总结了私家车购买保险的几种类型供你投保时参考选择:

 1、经济实用型:建议除必须投保车辆损失险、第三者责任险、

 玻璃单独破碎险及全车盗抢险外还应考虑投保基本险不计免赔特约条款。

 2、省吃俭用性:可投保第三者责任险、车上人员责任险、基本险不计免赔特约条款。

 3、安全保障型:如无资金之虞,又比较注重安全性,险种选择应齐全一些,车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车上人员责任险、基本险不计免赔特约条款、自燃损失险、涉水险、划痕险等等都应该纳为投保内容。

 4、豪华全面型:车辆豪华而收入又比较丰厚的家庭,应尽可能投保各种险种,除了应投保车辆损失险、全车盗抢险、玻璃单独破碎险、第三者责任险、车上人员责任险、基本险不计免赔特约条款及安全保障型投保的险种外,还可加车轮单独损坏险、无过失责任险、车辆停驶损失险、附加险不计免赔特约险、换件特约险等等。